财经车
继2021年扭亏为盈之后，今年上半年，百信银行再次大赚。如果没有意外，百信银行将彻底告别亏损，未来业绩有望进一步爆发。亮眼成绩单背后，百信银行严重依赖个人贷款，而个人贷款又严重依赖助贷平台，虽然百信银行不承担风险，但这种模式是给别人做嫁衣。
受经济下行和新冠疫情的影响，助贷平台能否100%值得关注。另外，如果助贷平台的综合费率太高，以及收取高额违约金，必将对百信银行声誉造成不良影响。
8月25日，中信银行发布了2022年半年报，披露了旗下百信银行上半年的业绩。半年报显示，报告期内，百信银行实现营业净收入19.37亿元，同比增长46.95%；拨备前利润13.95亿元，同比增长57.05%；净利润3.38亿元，同比增长225.47%。
公开资料显示，百信银行是中信银行与百度公司联合发起设立的新型互联网银行，于2017年11月18日正式开业。2020年11月，百信银行引入境外投资机构加拿大养老基金投作为新股东，注册资本由40亿元增至56.34亿元，增资后中信银行持股65.70%，百度公司持股26.03%，加拿大养老基金持股8.27%。
据百信银行披露的年报，其2017年净亏损2.93亿元，2018年净亏损4.84亿元。2019年，百信银行扭亏为盈，但净利润仅为0.20亿元。2020年再次亏损，净亏损3.88亿元。2021年再次扭亏，净利润2.63亿元。2022年上半年净利润3.38亿元。据此计算，百信银行但该行累计还是亏损5.39亿元。
据界面新闻报道，今年上半年，百信银行累计投放普惠贷款872.95亿元，同比增长20.32%；其中向小微企业投放普惠贷款40.94亿元，同比增长49.21%。
联合资信评级报告显示，截至 2021 年末，百信银行个人贷款余额 （不含应计利息）569.41 亿元，较上年末增长 39.28%，占贷款总额的 93.78%。其中，大部分为 “B2B2C”模式的个人消费贷款，“B2C”模式 的自营贷款以及联合贷款占比相对较小：“B2B2C”模式的个人消费贷款中，自担风险 模式的贷款余额占比约 20%。
百信银行如何投放“B2B2C”模式的个人消费贷款？小编在中国裁判文书网找到了相关贷款案例。
8月1日，中国裁判文书网发布《王某某、沈阳天月德商务咨询有限公司追偿权纠纷民事二审民事判决书》显示：
2020年11月20日，上诉人王某某（原被告人，借款人）通过“XX借条”平台与中信百信银行股份有限公司（贷款人）签订《个人授信借款合同》约定：贷款金额15300元，贷款年利率6.9%，贷款周期为24期。
同时，甲方（借款人王某某）与乙方（福州XX融资担保有限公司）及丙方（中信百信银行股份有限公司）签署《个人委托担保合同》约定：为保证借款合同的履行，甲方特委托乙方为本次贷款提供担保，乙方亦同意为借款人向贷款人提供担保。
如借款人逾期未还或贷款人提前解除贷款合同，乙方应按照协议履行连带保证义务，向贷款人支付甲方应支付的全部款项。甲方应付的担保费每月向甲方支付，担保费年化费率为6%，甲方逾期还款，违约金按照每日0.0985%计收，直至清偿逾期本息及所有应还款项。
借款人王某某自2021年2月20日起逾期还款，福州XX融资担保有限公司于2021年4月11日代借款人王某某向中信百信银行股份有限公司偿还借款本金14025元，利息208.94元，罚息12.96元。同时，借款人王某某欠付福州XX融资担保有限公司担保费186.74元。
从上述判决文书不难发现，百信银行曾与XX借条合作发放贷款，由福州XX融资担保有限公司提供担保，借款人逾期后，福州XX融资担保有限公司替借款人向百信银行偿还借款本息，并将代偿债权转让给沈阳天月德商务咨询有限公司。
开甲财经注意到，在中国裁判文书网搜索“中信百信银行股份有限公司”共检索到13732 篇文书，其中2022年裁判的文书共1557篇。
值得注意的是，福州XX融资担保有限公司除了将债权转让给沈阳天月德商务咨询有限公司，还将债权转让给了御权道技术（沈阳）有限公司、西安大而同商贸有限公司等多家公司，以下为小编检索了225篇裁判文书，发现福州XX融资担保有限公司共合作了8家债权处置机构。
开甲财经注意到，百信银行除与XX借条合作之外，还与XX借钱平台合作，XX借钱平台合作担保机构为北京安家世行融资担保有限公司（注：XX借条和XX借钱均为国内互联网巨头平台旗下借款APP）。
例如，7月21日，中国裁判文书网发布《淮南市聚证微服科技服务有限公司、陈某某追偿权纠纷民事一审民事判决书》显示：
2020年7月20日，被告陈某某（借款人）通过“XX借钱”与贷款人百信银行以电子合同形式签订《百信银行个人授信借款合同》，该合同约定被告向百信银行借款4500元，贷款期数为12期，贷款年利率为8%。
与此同时，北京安家世行融资担保有限公司与借款人某某的被告以电子合同的形式签定《委托保证合同》，该合同约定安家世行根据被告陈某某的申请，同意为陈某某申请的贷款提供连带责任担保。
合同签署后，百信银行依约将贷款4500元发放至被告名下银行账户。贷款发放后，被告仅还款3期，其中包含本金1091.6元及相应利息和费用，剩余未还部分所欠本息费用均由安家世行代偿。
联合资信评级报告显示，百信银行曾与爱奇艺、度小满平台合作开展互联网存款业务。互联网存管被监管叫停之后，百信银行在自营APP开展送积分活动吸收存款，据自媒体“探长读财”上周报道，虽然六大行同步下调了存款利率，但百信银行1年期年利率高达4%。
上文提到的裁判文书显示，百信银行与“XX借条”合作的贷款年利率为6.9%，与“XX借钱”合作的贷款年利率为8%。据此计算，百信银行虽不承担违约风险，但利润空间只有4%左右的息差。
不难发现，百信银行与“XX借条”和“XX借钱”合作发放的贷款，风险均由借款APP合作融资担保机构承担，百信银行将这类贷款命名为“B2B2C”模式，而这种贷款的自担风险比例只占20%。
遗憾的是，作为一家互联网银行，百信银行并未以自营业务为主，反而依靠互联网平台赚取较低利润，这或是百信银行曾连年亏损的原因。百信银行将风险转嫁的贷款模式，本质上提供的是资金批发服务，这种业务就是城商行的互联网贷款。
