财经车南方财经全媒体见习记者 曹媛 深圳报道
“从静态来看，普惠金融的不可能三角很难破解；但从动态来看，提高内生效率，还是有可能解决的。”
9月28日，中国建设银行深圳市分行普惠金融事业部（小企业业务部）副总经理尹小雄在“数字化时代的小微融资可持续路径：穿越周期的大数据风控”金融圆桌研讨会中，提出了破解普惠金融“不可能三角”的解法。
本次研讨会由南方财经全媒体集团与微众信科联合举办，由21世纪经济报道、广东粤港澳大湾区研究院联合承办。
尹小雄强调，“我们希望把普惠业务从‘要我做’，努力变为‘我要做’。”他介绍了深圳建行在降低成本、提高效率、降低风险等方面对小微企业可持续发展路径的探索。
普惠金融从“要我做”到 “我要做”
从事普惠业务长达30余年的尹小雄，2011年在接受媒体采访时，针对“金融机构如何更好地为创新型企业和中小企业提供服务”的难题，给出了解决方案:“关键要解决好三个问题：一是愿不愿做，二是能不能做，三是敢不敢做。愿做，是社会责任的体现；能做，是要具备金融创新的能力；敢做，则是在实现内部风险控制的前提下，允许犯错误。”
而今，“愿做、能做、敢做”的表述被规范并扩充为“敢贷、愿贷、能贷、会贷”四大理念，深圳成为最早探索和实践“四大”理念的地区。尹小雄介绍深圳建行对小微企业可持续发展做出的探索，一是降本，普惠是小本经营，能省则省，应减即减；二是提效，优化流程，快捷审批；三控制好风险，大胆假设，小心求证。
“我们希望把普惠业务从‘要我做’，努力变为‘我要做’。”尹小雄认为普惠金融的第一阶段是“要我做”，“‘敢贷愿贷能贷会贷’就像是小孩子不愿意吃药，你要从多方面引导压着他去吃药。”
深圳建行开始走向第二阶段“我要做”，各个银行网点自觉自愿推动普惠金融发展，通过以工匠精神不断打磨细节，优化大数据风控模型，根据现实需要优化小微企业办贷流程，培训客户经理，“以前我们的一个客户经理一年只能做20多单，现在一年可以做200多单。”尹小雄透露，目前深圳建行普惠金融贷款余额已突破2600亿元。深圳建行“200多个主力客户经理就做了那么大的量。”普惠金融业务通过规模效益实现微利，客户经理获得合理的回报，业务走向良性循环。
在风险控制方面，数字化风控日益成为银行提高风险精准度和作业效率的主要抓手。针对“数字化风控是否对冲疫情影响并跨越经济周期”的疑问，尹小雄首先强调，要接受银行的不良率与宏观经济形势合拍，顺应经济周期。在顺应周期的同时，银行需要通过大数据风控找到“真正在做事”的企业。在此过程中，如果小微企业出现暂时的困难，银行需要和客户共进退。“只要企业提出要求，银行可以再续贷。”
尹小雄指出，目前大数据风控最大困难是“数到用时方恨少”。由于开放和共享的数据不足，制约了大数据风控的进一步发展。他认为政府、征信公司等机构要一起开放数据，来解决数据匮乏问题。
破解“不可能三角”难题
在实际操作过程中，银行机构要同时面对普惠金融降低综合融资成本、服务下沉增量扩面和普惠金融可持续发展三大目标，同时实现三大目标通常被业界称为普惠金融的“不可能三角”。
尹小雄介绍，普惠金融首先要做“普”，即服务下沉增量扩面。银行机构授信小微企业户数不断增加，单个客户规模越来越小，同时服务客户的面不断扩大，覆盖更多的新行业、新领域和新经济形态。这对客户经理的数量和质量都提出高要求，也对银行风险管理提出严峻挑战。
第二是“惠”，即降低综合融资成本。新冠肺炎疫情发生以来，普惠业务贷款利率呈不断走低趋势，人力资源投入却在持续增加，尹小雄认为这两者产生了一定的背离。
第三是“险”，普惠金融实现可持续发展关键是风险控制，近几年经济增长趋缓，小微企业经营成本上升，不良贷款压力显著加大。
尹小雄表示，经营机构要在成本约束、资源有限的条件下同时实现增量扩面和可持续发展目标，难度很大。
针对“不可能三角”，尹小雄给出了破解之道。“从静态来看，普惠金融的不可能三角很难破解；但从动态来看，提高内生效率，还是有可能解决的。”
尹小雄认为首先要高度角度重视普惠业务，不能只考虑短期经济效益。“这是银行的社会责任，要看长远和综合效益，小微企业以后会发展为大企业，为银行提供未来的客户基础。”
金融科技是普惠金融发展的真正内生动力。尹小雄分析了科技的具体应用：首先金融科技在渠道上可以直接触达到客户，打通了“最后的一公里”；其次以机器替代人工，线上代替线下，大大提高客户经理的劳动生产率。第三，通过大数据风控实现“秒批秒放”。尹小雄介绍，银行运用风险建模实现模型审批，以自动审批替代人工审批，以“机控”代替“人控”，授信实现“秒批秒放”。
依靠管理和金融创新出效益。针对普惠业务从低频走向高频，从小众走向大众，在管理、产品和流程上要差别化，要立足于小，在精细化和细节上下功夫，做到“惟精惟细，如琢如磨”，达到极简极优极快。“普惠业务的利润不是靠赚，是靠省出来的。”
最后，尹小雄通过切身感受回顾深圳的普惠金融发展历程，当前深圳小微企业的融资环境明显便利，融资渠道多，利率低，效率高。希望普惠人共同努力，把深圳打造为全国乃至全球普惠金融创新和科技的高地。
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