财经车保观 | 聚焦保险创新
11月5日，第五届中国国际进口博览会在上海正式开幕。此次进博会共有145个国家、地区和国际组织参展，284家世界500强和行业龙头参加企业展，其中包括多家世界级的医药企业带来了多款首发首展先进药械新品参与本次展览。
药械技术的不断突破是全人类的福音。党的二十大报告指出，必须坚持在发展中保障和改善民生，鼓励共同奋斗创造美好生活，不断实现人民对美好生活的向往。而药械技术的不断提升正是满足人民美好生活需求的重要支撑，只有药械技术不断提高，临床诊疗水平才能不断提高，继而才能提升患者生命质量。
同时，搭载进博会的平台，前沿先进药械技术亮相，如何让其能够为更多患者所用，提高优质资源利用率是整个行业都需要思考的问题。
事实上，顶层设计也早已关注到了这个问题，《“十四五”全民医疗保障规划》指出 “健全多层次社会保障体系”，并鼓励商业健康保险产品的创新与发展 ，强调“逐步将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入商业健康保险保障范围”。
在这样的背景下，不少公司正在全力探索医-药-险产业融合新模式，有部分创新型医疗健康服务平台通过赋能医疗和保险行业，助力商业健康险革新升级，慢慢走出了属于自己的新道路。
千亿药械市场：高速增长下，支付问题成痛点
“工欲善其事，必先利其器”，从疾病预防到治疗的整个周期中，医疗器械是影响最终效果的关键因素之一。
医疗器械的市场规模有多大？中物联医疗器械供应链分会等机构的统计数据显示，2020年中国医疗器械总收入约7518亿元，同比增长20.5%，而同期中国药品销售总额仅增长了2%。我国医疗器械的发展周期要晚于药品行业：2020年中国药品/医疗器械市场规模为1:0.35，而全球市场的这一比例为1:0.72，这也意味着国内的医疗器械市场还有更大的上涨空间。
近年来医疗器械的创新在加速，不仅有《深圳市促进高端医疗器械产业集群高质量发展的若干措施》等各地政策的支持，还有人才、资金流入这个行业。在需求端，消费者对医疗品质的要求提高了，有意愿为不断迭代的药械买单。
虽然创新药械被广泛看好，也在不断取得一些突破，但落实到实践中，支付问题成了创新药械的一大痛点。
目前，医保正在尽量为创新药械留出更多开拓市场的空间。今年7月，北京市医保局宣布创新医疗器械不按DRG支付，实行单独支付；9月，国家医保局也表态不对创新医疗器械实行集采。虽然医保对创新药械的“豁免”有助于更大限度地释放其商业价值，但另一个问题又出现了：对于很多患者来说，创新药械价格高，经济负担重，而且缺少可以获得创新药械的渠道。
使用创新药械的治疗成本有多高？以心血管疾病领域的经导管主动脉瓣置换术（TAVR）为例，TAVR瓣膜的均价在20万元以上，加上手术费，整体费用高达30万左右，基本都需要患者自费。而根据国家统计局的数据，2020年，我国人均卫生费用支出仅为5112.34元，一般家庭显然很难承担如此高昂的医疗费用。
商业健康险探索药械保障
多方入局，先进药械也能普及！
相对而言，商业健康险的保障范围、保障程度调整更灵活。面对这些很现实的问题，不少保司开始尝试将更多先进的药品器械、治疗手段纳入产品的保障责任中，以此来扩大先进药械覆盖人群，并借此在产品同质化背景下，提高产品竞争力。
其中最典型的就是质子重离子技术频繁在医疗险附加责任中出现。作为国际公认的放疗尖端技术，它的出现让癌症患者看到了康复的希望，但其高昂的治疗费用让大量患者望而却步。在这样的背景下，保险公司通过附加责任的方式将质子重离子治疗技术纳入到产品保障责任，让更多用户可以以较低的费用获得该项保障，提高了该技术的覆盖率，为投保客户带来保障福音。
除此之外，保司在很多健康险产品上还提供了特定高额药品费用保险金的附加责任，用户可以通过投保相应责任，来获得特药赔付保额。
但是我们也要认识到，由于医药与保险两个行业壁垒都较高，双方在彼此领域的认知深度仍存在一定差距，目前保司和药械公司之间合作还处于较为初级的阶段，特别是在产品责任的定制和费用厘定上，双方之间还有许多问题需要解决，沟通、合作成本还相对较高。
为了解决这些问题，为患者提供更优质的服务，一些第三方创新型医疗健康服务平台也参与其中，为推动药械保障的有效落地发挥了重要的支持甚至是牵头的作用。
在促进保险与医疗行业合作方面，创新型医疗健康服务平台主要有三大价值。一是他们既懂保险又懂医疗，能够链接、整合两个行业的各种资源，并为各方提供价值测算、风险分析等必要的支持；二是对市场需求的风向有感知，扮演产品开发中非常重要的“向导”作用；三是在经营方面，能够通过各种运营手段挖掘精准客户，并为他们提供周到的全周期服务。
镁信健康就是其中的代表公司之一。此前，镁信健康曾与美敦力、中再寿险联合太平养老及富德生命人寿发布胰岛素泵商业健康险创新项目，该项目直接惠及22岁及以下罹患1型糖尿病的患儿和40岁及以上2型糖尿病患者。作为创新型医疗健康服务平台，镁信健康充分发挥自身在医疗、保险双平台积淀的经验优势为美敦力旗下的胰岛素泵开发更多提高可及性的突破性方案，从而使更多的患者能够受益于这款简单、便捷有效的降糖神器。
此外，镁信健康携手多家保险公司与国内两大生产CAR-T疗法药物的药企通力协作，先后将CAR-T疗法纳入多个惠民保、个人商业健康险等创新型商业健康险项目，为市场解决了创新疗法的可及性问题，为广大患者减轻用药负担。
在这一次的进博会上，镁信健康将与雅培、直观复星等先进药企进行签约，围绕前沿创新药械多层次保障体系建设开展多元化合作探索，给用户带来更多更全面的保障。
健康险与医药行业牵手
打通“关节”需要有能力的牵头人
商业健康险与药械保障的结合会进一步深化，这是两个行业共同的发展需求。
从商业健康险的角度来看，虽然过去几年健康险保持了较高速增长，但今年明显感觉到一些“吃力”。加上医保集采等来自行业外部的压力，商业健康险必须探索更广泛的保障范围，解决患者未被满足的真实需求，做好医保的补充。医疗器械，尤其是还没有被集采、资源分配不均衡的创新药械是商保不能忽视的机会。
从医疗器械市场方面来说，这一行业还处于快速发展阶段，随着我国人口老龄化的加剧，居民消费支出的增长以及医疗基础设施的改善，医疗器械的使用率会继续提高，而且，技术更新带来的产品迭代、前沿领域的产品创新会带来新增需求。在这个过程中，商保的不断完善有助于解决创新药械普及中面临的支付难题。
医疗器械类保险产品的发展一定会遇到很多专业性问题，尤其在探索的初期，对市场需求的测算、产品设计与定价、风控等都没有太多可以直接借鉴的经验，直接影响了保司、医药企业参与这一市场的行动。
此外，不少保司、从业者现在还只是把药械类保险看做宣传噱头、业务冲单的手段。但消费者对高效医疗器械以及降低药械自费负担的需求是真实的，现阶段的产品形态及配套服务还没有充分满足这些需求，而且还有很多患者没有机会接触到这些药械。
我们现在遇到的很多健康险发展的阻碍其实可以归纳为一个问题：产品从开发到投入市场运营的整个流程中，缺少可以统筹整个盘子、减少“摩擦”的牵头方。所以，针对上述问题，除了需要保司和药企努力外，镁信健康这类第三方管理公司的参与也很重要，他们通过深入了解、统筹各方诉求，同时发挥自身的技术、经营等优势，从全局角度出发，打通医、药、险融合中的一些关键节点，从而在提高各参与企业竞争力的同时，为广大患者提供更优质的保障，提高优质医疗的可及性。
作为多层次保障体系的重要组成部分，健康险关联的服务和参与方众多。在社会全面追求高质量发展的新阶段，健康险行业也要对自身提出更高的要求，与其他相关方通力合作，共同提高保障的程度和效率，我们也期待看到保司、医药企业以及第三方管理公司可以一起努力，为行业当下遇到的一些问题提供切实有效的解决方案，也填补一些市场空白，把握住行业的增量。
未来，我们也希望行业能够涌现出更多像镁信健康这类优秀的创新型医疗健康服务平台，能够洞察市场需求，为药企的市场拓展提供新思路、新办法，同时也能够链接到保险公司，为保险公司的产品定制给出新方案，为我国建设多层次健康保障体系添砖加瓦。
