财经车中国基金报记者 方丽 陆慧婧
个人养老金的巨大市场空间带动了行业的热情，基金公司们都积极筹备各项业务，从系统、人力、宣传、投教等多维度做足准备工作。
基金君发现，前脚还在发布增加Y份额的公告，后脚就有不少基金公司“早早”开启了个人养老金账户的开户预约，行动迅速，其中包括广发、南方、嘉实等基金公司，以及兴业银行等银行渠道。
值得一提的是，富国、中欧等不少基金公司还设置了养老专区，在页面上做好了个人养老金业务宣传、介绍、测算等。各大机构都行动起来了，均从机构设置、投研流程、产品布局、产品营销和渠道建设、客户服务和投资者教育等维度充分准备、积极推进。
不少机构纷纷开启预约开户
自《个人养老金实施办法》发布以来，各大基金公司都“卷”起来了。
目前个人养老金投资基金方面进展不断，不仅有多家公募基金收到来自中登公司、中国结算等“关于个人养老金基金行业平台验收测试结果”的通知；还有40多只基金宣布成立个人养老金专属份额Y份额，成为首期个人养老金产品。而目前，这些基金公司又开启了个人养老金账户的开户预约。
如广发基金就开启了“个人养老金开户预约”，有专门页面提供给投资者“预约开通个人养老金账户”。在这一页面上，还有针对个人养老金业务介绍、税费能节省金额等介绍。
南方基金也发布 “预约开通开人养老金账户”的页面。页面上介绍，开设个人养老金账户，享个人税收政策优惠，每年可减税基1.2万元。而点击预约开通账户是收集联系方式，未来将在个人养老金业务开通之后及时通知。
不仅基金公司，一些银行渠道也开始做好账户开户预约。如兴业银行就有“个人养老金预约来了”的活动。
其中也有一些个人养老金业务的介绍：
值得一提的是，有些基金公司还专门做了“养老专区”，如富国基金、中欧基金等。
富国基金的养老专区中有养老基金推荐、提前准备养老的介绍，以及目前个人养老金政策的介绍。
富国基金表示，目前正在全面升级直销业务专区的个人养老金各项业务，为普通投资者提供养老金知识科普、贴近个人养老生活的投教和陪伴服务，还涉及优化个人养老金计算器等各方面功能。富国基金直销个人养老金专区的进一步升级和规划，以期让投资者更全面、清晰地认知首期个人养老基金，做好产品上线做好相应的配套服务。
中欧基金旗下中欧财富的专门页面上，不仅有开设个人养老金账户，享受个人税收政策优惠等介绍，税收能省多少钱、预约理财师解读政策、如何参与税延养老、养老投资测算，还有社保养老计算器、中欧财富投顾个人化定制的服务。
开户准备工作正在积极推进之中
具体流程仍待最终敲定
根据《个人养老金实施办法》规定，参加人参加个人养老金应当开立两个账户：一个是个人养老金账户，另一个是个人养老金资金账户。
其中，个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
参与人可以通过全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户，其他个人养老金产品销售机构可以通过商业银行渠道，协助参加人在信息平台在线开立个人养老金账户。
而个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。
参加人可以选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定。参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。
一位基金公司人士告诉记者，准备工作目前还在推进之中，最终的开户流程还没有确定，未来一旦确定，基金公司会通过短信的方式或是专门的服务人员告知投资者如何操作。
另一位业内人士也表示，根据《个人养老金实施办法》规定，个人养老金资金账户需要在商业银行开立，因此，未来开户功能正式上线之后，原则上，基金公司会引导投资者去银行开立资金账户，之后再进行养老金产品投资，具体形式是采用跳转到银行的APP里面直接开立资金账户还是跳转至一个H5页面，目前还没有最终确定，具体流程还在与银行探讨之中。
“从目前的规定来看，商业银行可通过柜面或电子渠道开立个人养老金资金账户，因此投资者通过基金公司跳转至商业银行的线上服务入口开立个人养老金资金账户，流程上大致不存在问题，只是具体路径仍在沟通之中。”一位基金公司人士分析道。
还有业内人士称，个人养老金资金账户是参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理，理论上，这也意味着个人养老金资金账户可以是虚拟卡的形式，通过虚拟卡绑定一个Ⅰ类银行账户(最终以银行口径为准)。但他也提到，目前的流程仍处于沟通磨合之中，很多细节都在动态调整，很多销售机构目前还没有动静，也是因为银行资金户如何开立这一细节没有最终敲定，
“站在基金公司的角度，给投资者提供好的流程体验以及好的养老产品，才是开通账户服务最关键之处。”一位基金公司人士如此总结。
首批个人养老金基金亮相
后续还在增加
11月11日，易方达、华夏、交银施罗德、富国、汇添富、广发等23家基金公司陆续发布公告，对旗下部分养老目标基金增设个人养老金专属Y份额，并进行管理费和托管费五折的费率优惠，降低投资者个人养老金投资成本。
数据显示，首批名单共计40只基金产品，每家基金公司旗下产品入选一到两只。未来个人养老金基金名录将进一步扩充，投资者可以通过定投进行长期投资，积累个人养老金。
据中国基金报记者了解，目前各大基金公司仍在积极准备个人养老金专属Y份额，后续还将有更多的相关公告出炉。
天相投顾数据显示，根据《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）中“最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元”的最新要求，截至2022年9月30日，共计有137只基金满足规模要求。
这些产品的管理人合计45家，按照持股 比例最高的股东背景划分（出现相同持股比例的股东按照多个股东的背景同时计算），可将 45 家管理人分为：券商系 21 家、银行系 12 家、信托系 8 家、保险系 2 家、个人系 1 家、互联网系 1 家、其他 2 家；如果按照中/ 外资金持股划分，则可将管理人分为内资 20 家、内外合资 25 家。基金产品管理数量最高的是华夏基金（9 只）， 基金产品管理规模最大的是交银施罗德基金（164.04 亿）。
不仅如此，据中金公司初步筛选，共有包括招商银行、蚂蚁基金、天天基金、工商银行、建设银行等44家机构有望成为个人养老金基金代销机构（未考虑个人投资者持有的股票基金和混合基金规模不低于50亿元的条件）。
面对个人养老金业务的万亿“蓝海”，银行、券商、基金公司等都在产品力、渠道、系统等上反复打磨，力争在市场竞争中突围。
市场普遍认为“提前做布局更有优势”。据一位业内人士表示，具有优势的是有做提前布局的大机构，不管是产品、业绩还是客群的积累，在前期做了提前布局都更显优势。对基金公司而言，核心竞争力一个是产品力，渠道服务力。优秀的产品业绩和持续且有针对性的渠道服务，才是做好个人养老业务的核心。
“个人养老金具备光明的发展前景，我们认为其中一定蕴藏着许多机遇。” 据一位基金公司投资人士表示，我国的个人养老金政策恰在启动之初，未来养老FOF将成为承接养老金需求的重要抓手，以及市场中具备话语权的重要产品类别。哪家公司布局的早、哪家公司更重视养老FOF，可能所起到的效果会有所不同。
上述人士指出，第一，把握养老FOF市场长期增长机会的核心仍然是长期稳健的业绩。养老FOF作为一个新事物，要获得大多数投资者的认可和接受需要一定的时间，从业者需要耐心等待，做好业绩和口碑，做好投资者教育工作和售后服务工作，未来养老FOF一定会迎来较大的发展。
第二、养老FOF投研人员不仅需要有自上而下的资产配置能力，还需要了解具体的股票、债券、大宗商品和基金，这就需要养老FOF投研人员具备较好的综合素质和能力。
第三、要建设好完善的销售与服务体系。养老FOF产品的销售除了需要公司的重视之外，还需要与之相配套的强大的销售能力，需要在多渠道、多层次、多维度地向投资者宣传个人养老金制度的税收优惠、费率优惠等对于投资者取得长期投资回报的优势。
