财经车前段时间，某家保险公司利用一款增额终身寿险停售大作宣传，导致不少客户冲动购买。
而现在各家保险公司纷纷启动了开门红的营销计划，增额终身寿险也是今年开门红中的主打产品。
突然之间，大家发现原来增额终身寿险这么好，可以作为退休养老的安排，而且收益不错，有些产品甚至号称合同明确规定未来的复利增长达到3.5%或者更高。
目前存款利率不断下行，银行理财产品不时暴雷的大环境下，越来越多投资者把目光转向了保险公司的这一类产品。
不过银保监护会在最近发出通告，一共24家保险公司旗下的共计90款产品被点名通报批评，其中就有不少是增额终身寿险。
甚至更严厉的是，其中有三家公司的4款增额终身寿险立即下架停止销售。
通知还要求所有的保险公司马上对这一类产品进行风险排查，存在问题的立即停止销售。
这对于客户来说无疑是一个好消息，但是大家同时也要注意，说不定又有一批产品以“停售”为名进行新一轮的营销。
其实，在这一次通报出来的问题中，表现形式还是比较多的。
有些产品本身设计就存在问题，而有一些是属于在条款的表述上面不利于客户，另外还包括一些更加专业的问题，例如费率的确定，以及在精算时所使用的假设前提。
发现问题的产品并不局限于增额终身寿险，但毫无疑问，因为最近增额终身寿险产品成为了市场的热点，所以在这一类产品中发现的问题也相对来说比较多。
在这一次的问题排查中，发现有一些公司实际的销售费用远高于产品设计时的预设费用；而另外一些公司则在产品设计时假设的投资收益高于公司的实际经营情况。
这两种问题都将会导致这一类产品未来难以实现预测的盈利，承诺给客户的收益自然也难以兑现。
而且我们在实际的工作中还经常发现，除了产品设计方面的问题，各家公司在宣传方面也存在很多的问题。
比如最常见的是复利计算的问题。
有一些公司号称产品的收益按照3.5%复利来计算，就存在误导的嫌疑。
大多数客户并非专业人士，很容易就误以为跟银行存款一样，把保费交了给保险公司之后，这一笔保费全额按照3.5%来计算复利。
但实际情况是，用于计算复利的并非保费本身，往往是现金价值或者对应的基本保额。
另外一种常见的误导则是，以阶段性的高收益来预测未来的长期收益，这常见于万能账户的计算中。
业务员偏向于向客户宣传目前的收益率，但其实我们观察这些公司的所有万能账户时，往往会发现一个这样的特点，正在销售期内的产品万能账户收益率较高，几年前的产品对应的万能账户的收益率却不断的降低。
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