财经车
如何养老，让自己在晚年的日子过得更逍遥？这是几乎每个人都绕不开的话题。日前，证监会公布了个人养老金基金名录，共纳入40家基金公司的129只养老目标基金，此举也意味着我国养老体系中第三大支柱的建设迎来了提速发展的时代。
就当前我国社会状况而言，拉开个人养老金基金投资序幕这一步很关键。目前，我国正处于一个快速的经济结构转型期，同时人口老龄化、延迟退休日益成趋势，统计数据显示，我国60岁及以上老人到2025年将达到3.21亿人，2032年突破4亿人，老年人日益僧多粥少加上通货膨胀的因素，未来单纯依靠养老第一支柱（社保/基本养老）和第二支柱（企业年金/职业）恐怕很难让退休后的我们日子过得好，年轻人、中年人都该提前唤醒养老投资的意识了，趁现在第三支柱（一般包括银行理财、保险、公募基金等理财产品）中个人养老金基金的兴起，争取吃到个人养老金基金发展的红利。
可以预见，伴随证监会这一声令，众多拥有基金销售资格的金融机构预计接下来很快将会启动个人养老金基金业务，对外销售养老目标基金的Y份额，迎接投资者的涌入。
值得注意的是，个人养老金基金的投资业务是特殊品种，和过往我们投资的基金、保险养老产品有些不同，在投资者的角度，主要体现在四个方面：
第一，投资者需要先开立个人养老金基金账户，方可投资养老目标基金新设的Y份额。注意了，这个账户不同于目前投资者买卖股票基金的证券账户，该账户是长期投资账户，不能直接提现，待投资者达到法定退休年龄后，方可申请把账户内的本金+收益转到社保卡内。这就好比，投资者开立个人养老金基金账户其实是给自己未来养老准备一个通过投资来增值的储钱罐。
第二，账户投资金额也不是你想投多少就投多少。根据目前的规定，个人养老金基金账户每年可存入1.2万元用作基金的申购，这里注意1.2万元的封顶机制，你当年想参与投资的个人养老金基金，最多也只能投资1.2万元，可少不能多。
第三，参与的自由度高。每年可往个人养老金账户里存入1.2万元申购基金，但是这钱也不是一定要买基金，光放里面吃利息也行，同时今年存了1.2万元，明年只存5000元或者不存，后年或者大后年想参与了再存入资金也是允许的。
第四，可享税收的优惠。投资者的个人养老金账户可对应享个人税收政策优惠——每年可减税基1.2万元，存入即可享，对于广大投资者来说这是很实在的诱惑。投资者在账户里投资养老基金也不收取税收，个人养老金账户采取的是递延税收的机制，待投资者退休提现，方按照个人所得税收取3%的税收。
最后，和投资普通的基金相比，个人养老金基金，对于管理机构和管理者的能力要求都较高，毕竟这是为投资者的养老金在谋划，可不能像普通基金般枉顾风险追涨杀跌。
整体来看，本次入选的129只养老目标基金，大多都隶属于国内顶流的基金管理公司，国内基金业巨人的华夏基金本次则有共计有9只产品被纳入，在全市场可比的公募基金公司中，数量行业第一。
立足于长远的个人养老准备，个人养老金投资的养老目标基金Y份额筛选自然也是马虎不得，要学会选择站队强品种，更容易乘风破浪。这些年，为了更好的贯彻养老目标投资的规划，华夏基金组建了以孙彬博士、许利明先生为首的养老FOF投资团队，寻求在养老目标基金的基础上精益求精。目前，许利明先生麾下多只养老基金成绩都比较出彩，堪称公募养老投资第一人。其中，以退休时间点来推算，目前和80、90后未来退休时间相称的养老投资目标基金产品华夏养老2040三年（以下简称“华夏2040”）和华夏养老2045三年（以下简称“华夏2045”）的走势甚是惊艳。
从数据来看，华夏2040A和华夏2045A自成立以来，在已结束的年份中年年保持着持续正收益，迄今（截止2022年12月13日收盘）的累计收益率分别达到了45.21%和53.38%。
具体到年份，华夏2040A自成立以来2019-2021年分别录得了12.62、35.55%、7.49%的收益率，年化回报9.19%，华夏2045A前两年则分别取得了50.38%和6.61%的战绩，年化回报率12.32%，均优于同期大多数的同类三年期品种，远超同期沪深300指数。最近上线，个人养老金投资打造的Y份额表现方面，华夏2040Y和华夏2045Y正在稳健上爬中，同时重要的事情再说一遍：申购像华夏2040Y和华夏2045Y这类养老目标基金的Y份额还可以减税。
