财经车不少房贷族迎来一份“新年大礼”。1月1日，存量房贷利率启动重新定价，对于此前已转换LPR报价方式、并指定1月1日为重新定价日的还贷者，百万房贷月供预计能省200元。
2022年全年，与房贷挂钩的5年期以上LPR共下调三次，累计下降35个基点。展望今年，有市场观点称5年期以上LPR仍有下行空间，购房人的负担有望进一步降低。
2022年LPR经历最大降幅
在刚刚过去的2022年，LPR报价经历了降幅最大的一年，5年期以上LPR一共经历了三次下调：分别是1月20日，从4.65%降至4.6%，下调5个基点；5月20日，从4.6%降至4.45%，下调15个基点；8月22日，从4.45%降至4.3%，下调15个基点。三次调整共计下调35个基点，随后LPR一直“按兵不动”，12月公布的5年期以上LPR报价依然为4.3%。
LPR调降和房贷有什么关系？从2019年8月开始，央行实行房贷利率新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，也就是房贷利率=LPR+固定基点。这也意味着，从计算公式看，如果LPR报价部分有所调整，则房贷利率也会相应调整。
新买房的购房人，房贷利率中LPR的报价以最近一个月为准。但众所周知，住房市场中还有许多选择20年期、30年期贷款买房的老购房人。对于这部分存量贷款用户，如果选择的是固定利率，剩余贷款期限内的利率不会随着LPR的变化而变化；如果存量选择的是锚定LPR的非固定利率，则每年将有一次利率重新调整：一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于下一年1月1日调整，依据上年12月的5年期以上LPR，确定当年全年的存量房贷利率水平。
以北京地区为例，目前银行执行的首套房贷利率为LPR+55个基点，重新定价后，LPR报价部分将按照4.3%执行，对于选择1月1日为重新定价日的还贷者，本月起房贷利率则为4.30%+55个基点，即4.85%。
公积金房贷按新利率执行
记者算了笔账，以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元；2022年最后一次LPR公布以后，2023年LPR将降至4.3%，月供金额为4948元，相较2022年月供减少208元。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，不论是今年新购房和已经在还贷的购房者都将享受到去年LPR下调带来的利好。
不过，记者了解到，由于每位购房者的实际房贷利率会不相同，贷款期限也有差异，实际减少的利息也会各不相同。
“由于人民银行基准利率调整，您个人二手房按揭贷款利率将调整为4.85%。”北京市民任女士收到了银行发来的短信，她算了下月供能少250元左右。市民李女士惊喜地发现，去年月供为9063元，这个月开始降到了8778元，每月能少还285元。
此外，存量公积金贷款也于1月1日重新定价。多地住房公积金管理中心表示，对于2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起按调整后的新利率执行，降幅在0.15个百分点。
今年LPR仍存下调空间
在过去的一年，“首套房贷利率下限放宽”“降首付”“松绑限购限贷”等政策持续落地，为购房者带来了实实在在的优惠，降低了购房门槛和压力。从近期金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长相对乏力，反映出居民消费意愿和能力仍然不足，业内呼吁有必要进一步引导LPR下行。
央行于近日表示，因城施策支持刚性和改善性住房需求，做好新市民、青年人等住房金融服务。严跃进认为，房地产市场获得更多政策支持，今年将是房贷成本继续降低的关键之年。
在民生银行首席经济学家温彬看来，近期各项稳经济政策不断出台，有利于进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖，并有利于消费回升，今年LPR仍存在下调空间，一季度存在调降LPR的可能。
招联金融首席研究员董希淼建议，应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，既减轻居民住房消费负担又激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，更好地推动宏观经济稳步恢复，预计今年1月或2月是LPR下降的时间窗口。
